Pikavippien korkokatto - ajantasainen lainsäädäntö, menneisyys ja tulevaisuus

Pikavippien korkokatto on muuttunut merkittävästi vuosien saatossa, kun lainsäätäjät ovat pyrkineet tasapainottamaan kuluttajien suojan ja pikavippiyritysten toimintaedellytykset.
Tässä artikkelissa tarkastelemme pikavippien korkokaton historiaa ja uusimpia muutoksia, jotka astuvat voimaan lokakuussa 2023.
Pikavipeille asetettiin korkokatto maksu- ja velkaongelmien hillitsemiseksi
Väliaikainen 10 % korkokatto 2020-2021 vuosina
Pikalainojen historia
Pikalainat, eli pikavipit, ovat suhteellisen uusi ilmiö Suomessa. Niiden historia on värikäs ja muutosten täyttämä, kun lainsäätäjät ovat sopeutuneet tämän uuden lainamuodon tuomiin haasteisiin. Tässä osiossa tarkastelemme pikalainojen historiaa Suomessa ja sitä, miten lainsäädäntö on muuttunut vuosien varrella vastaamaan niiden tuomiin haasteisiin ja riskeihin.
Pikavippiyritykset saapuvat Suomeen (2005)
Ensimmäinen korkokatto (2013)
Korkokatto kosketti aluksi vain alle 2000 euron lainoja
Kun ensimmäinen korkokatto asetettiin vuonna 2013, se koski vain alle 2000 euron lainoja. Suurempien lainojen koroille ei ollut asetettu mitään rajoituksia. Tämä rajoitus mahdollisti pikavippiyrityksille keinoja kiertää korkokattoa.
Monet pikavippiyritykset alkoivat tarjota niin sanottuja joustoluottoja, jotka mahdollistivat suurempien lainasummien nostamisen. Joustoluotto toimi ikään kuin luottotilinä, josta asiakas saattoi nostaa lainaa tarpeensa mukaan, usein jopa tuhansien eurojen edestä.
Näin ollen, vaikka yksittäiset nostot jäivät usein alle 2000 euron, kokonaislainan määrä saattoi nousta merkittävästi suuremmaksi. Tämä tarkoitti käytännössä sitä, että lainan kokonaiskustannukset voivat olla huomattavasti suuremmat kuin mitä korkokatto olisi sallinut, jos se olisi koskenut kaikkia lainoja.
Tämä kiertokeino aiheutti jälleen uuden aallon kritiikkiä pikavippejä kohtaan, ja se oli yksi tekijä, joka johti korkokaton laajentamiseen koskemaan kaikkia kulutusluottoja vuonna 2019.
Korkokattoa muutettiin jälleen vuonna 2019
Pikavippien tulevaisuus
Pikavippien tulevaisuus näyttää entistä säännellymmältä. Hallituksen uusimmat toimenpiteet osoittavat halua suojella kuluttajia entistä paremmin mahdollisilta velkaongelmilta. Toimenpiteet voivat kuitenkin ikävänä sivuvaikutuksena heikentää vähävaraisten mahdollisuuksia saada lainaa.
Uusi korkokatto tulee voimaan 1.10.2023
Pysyvän kuluttajalainojen korkokaton alentamista vaati useampi taho, ja lopulta hallitus tarttui asiaan. Monen kuukauden selvityksen jälkeen, lokakuussa 2022, hallitus jätti eduskunnalle lakiesityksen uudesta korkokatosta, joka sai lopullisen hyväksynnän eduskuntavaalien alla maaliskuussa 2023.
Tämä uusi laki astuu voimaan 1.10.2023. Siitä eteenpäin kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttien korkoja ei saa sopia suuremmaksi kuin viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Kuitenkin, vaikka viitekorko ja 15 prosenttiyksikköä ylittäisivät yhteensä 20 prosenttia, lainan korko ei saa nousta tämän rajan yli.
Uusi laki tuo myös tiukempia säännöksiä luoton markkinointiin ja luotonhakijan henkilöllisyyden todentamiseen. Nämä muutokset ovat merkittäviä, sillä ne tarjoavat paremman suojan kuluttajille ja edistävät reilua kilpailua pikavippiyritysten välillä.